Pangkalahatang Tanaw ng Branch International Ltd. at Potensyal sa Pilipinas
Ang Branch International Ltd., na madalas na kilala bilang Branch, ay isang pangunahing puwersa sa larangan ng digital na serbisyong pinansyal sa mga umuusbong na merkado sa buong mundo. Itinatag noong 2015, ang kumpanya ay nakabase sa United Kingdom at may mga pangunahing opisina sa San Francisco at London. Bilang isang pribadong kumpanya, nakalikom ito ng higit sa US $280 milyon sa pamamagitan ng iba't ibang pagpopondo mula sa mga kilalang mamumuhunan tulad ng Andreessen Horowitz at IFC.
Ang pangunahing modelo ng negosyo ng Branch ay nakatuon sa pagbibigay ng agarang, walang kolateral na micro-loans, pagbabayad ng bills, paglilipat ng pera, pagtitipid, at mga serbisyong pamumuhunan sa pamamagitan ng isang madaling gamiting smartphone app. Ang kanilang pagiging kakaiba ay nakasalalay sa paggamit ng algorithmic credit scoring, na gumagamit ng data mula sa aparato at pag-uugali ng gumagamit upang suriin ang mga nangungutang na walang tradisyonal na kasaysayan ng kredito. Nakatuon ito sa "mobile generation" sa mga hindi gaanong napagsisilbihan na sektor ng merkado.
Sa konteksto ng Pilipinas, mahalagang bigyang-diin na
Mga Produkto at Serbisyo ng Branch International (Pandaigdigang Alok)
Bagama't hindi pa aktibo sa Pilipinas, ang mga serbisyo ng Branch sa ibang merkado ay nagbibigay ng malinaw na larawan ng kanilang intensyon at kapabilidad. Narito ang ilan sa kanilang pangunahing alok sa ibang bansa:
- Personal na Pautang: Nag-aalok ang Branch ng micro-loans para sa personal na pangangailangan. Halimbawa, sa Kenya, nagbibigay sila ng pautang mula KES 500 hanggang KES 300,000 (katumbas ng US $5 hanggang $3,000) na may interes na 2% hanggang 18% bawat buwan (katumbas ng 20% hanggang 211% Antas ng Taunang Porsyento o ATP). Ang mga termino ay mula 62 araw hanggang 12 buwan, at walang bayarin sa pagproseso o pag-oorigina. Wala ring kinakailangang kolateral.
- Emergency Loans: Katulad ng personal loans, idinisenyo ito para sa agarang pangangailangan. Sa Nigeria, nagbibigay sila mula ₦6,000 hanggang ₦1,000,000 (katumbas ng US $8 hanggang $2,000) na may interes na 3% hanggang 23% bawat buwan (34% hanggang 271% ATP). Ang termino ay mula 62 araw hanggang 12 buwan. Maaaring magkaroon ng bayarin para sa huling pagbabayad.
- Pautang para sa SME at Negosyo: Para sa mga maliliit at katamtamang negosyo, nag-aalok din ang Branch ng mga pautang na may halagang mula US $100 hanggang $10,000. Ang interes ay karaniwang mula 1.5% hanggang 12% bawat buwan (18% hanggang 144% ATP), na may termino mula 3 buwan hanggang 2 taon. Maaaring may bayarin sa pag-oorigina (1%) at pagproseso (3%), at bayarin sa huling pagbabayad. Sa ilang partikular na merkado, maaaring mangailangan ng kolateral sa anyo ng mga asset ng negosyo.
- Pagtitipid at Pamumuhunan: Bilang karagdagan sa pagpapautang, nagbibigay din ang Branch ng mga serbisyo sa pagtitipid at pamumuhunan na may taunang interes na mula 10% hanggang 23%, depende sa uri ng account (fixed o flexi). Walang bayarin para sa mga serbisyong ito.
Ang mga produktong ito ay nagpapakita ng kakayahan ng Branch na magbigay ng malawak na hanay ng serbisyong pinansyal na madaling ma-access at walang komplikasyon, na nakatuon sa mga indibidwal at maliliit na negosyo na madalas ay hindi napapansin ng tradisyonal na sektor ng pagbabangko.
Proseso ng Aplikasyon, Mobile App, at Teknolohiya
Ang proseso ng aplikasyon ng Branch ay ganap na digital at idinisenyo para sa kaginhawaan. Magsisimula ang mga gumagamit sa pamamagitan ng pag-download ng Branch app, na available sa mga iOS at Android device at may average na rating na 4.3 bituin. Pagkatapos magparehistro gamit ang numero ng telepono, kinukumpleto ng mga aplikante ang proseso ng Know Your Customer (KYC) sa loob ng app, na kinabibilangan ng pagbibigay ng photo ID at selfie.
Isang kritikal na bahagi ng proseso ay ang pagbibigay ng tahasang pahintulot ng gumagamit upang ma-access ng Branch ang metadata ng telepono, tulad ng mga log ng SMS, kasaysayan ng tawag, profile sa social media, at impormasyon ng lokasyon. Ang mga datos na ito, kasama ang pag-uugali sa pagbabayad, ay ginagamit ng kanilang proprietary machine learning models upang bumuo ng real-time risk scores. Ang awtomatikong desisyon sa kredito ay karaniwang nakukuha sa loob lamang ng ilang minuto. Matapos aprubahan, pipiliin ng aplikante ang halaga at termino ng pautang, at pipirma sa kontrata ng pautang sa elektronikong paraan.
Ang pagbabayad ng pautang ay ginagawa sa pamamagitan ng paglilipat sa bank account o mobile money transfer, o kaya'y pagkuha ng pera sa mga partner store gamit ang voucher codes. Sa ilang merkado, nagbibigay din sila ng virtual prepaid Visa cards. Ang pagbabayad naman ay sa pamamagitan ng awtomatikong debit mula sa mobile money, bank transfers, o in-app wallet top-ups. Kung mahuhuli sa pagbabayad, maaaring magkaroon ng flat rollover fees (5%–10% ng punong-puhunan) at karagdagang interes.
Ang Branch app ay hindi lamang para sa pautang; nag-aalok din ito ng iba pang tampok tulad ng wallet, pagbabayad ng bills, pamumuhunan, cash-back, at referral bonuses. Sa mahigit 40 milyong download sa buong mundo at higit sa 25 milyong pautang na naipamahagi, ipinapakita nito ang malawak na abot at pagiging epektibo ng kanilang teknolohiya sa pagpapangyari ng serbisyong pinansyal.
Katayuang Pang-regulasyon sa Pilipinas at Posisyon sa Merkado
Muling ipinapaalala na
Sa pandaigdigang saklaw, sumusunod ang Branch sa iba't ibang regulasyon tulad ng PCI-DSS para sa seguridad ng datos, mga patakaran sa privacy ng datos na katulad ng GDPR, at mga patakaran laban sa money laundering at pagpopondo ng terorismo (AML/CFT). Ang kanilang mga lisensya sa Nigeria (Central Bank) at Kenya (CBK) ay nagpapakita ng kanilang track record sa pagsunod sa regulasyon.
Sa pandaigdigang merkado, nakikipagkumpitensya ang Branch sa iba pang digital lender tulad ng Tala, M-Shwari (Kenya), FairMoney (Nigeria), at Kueski (Mexico). Ang kanilang mga pangunahing pagkakaiba ay ang data-driven underwriting, walang papel na proseso, at ang paggamit ng embedded virtual Visa para sa madaling pag-access sa pondo. Ang kanilang malakas na pipeline ng machine learning ay nagpapahintulot sa mabilis na pagpapabuti at pagbabago ng produkto. Sa Pilipinas, kung sakaling makapasok sila, makikipagkumpitensya sila sa mga kasalukuyang digital banks at iba pang lisensyadong online lending platforms.
Karanasan ng Customer, Pagsusuri, at Praktikal na Payo para sa mga Potensyal na Mangungutang
Ang Branch app ay may mataas na rating sa mga app store, na may average na 4.1 hanggang 4.5 bituin mula sa milyun-milyong review sa Android. Gayunpaman, tulad ng karaniwan sa industriya ng digital lending, mayroon ding mga reklamo. Kabilang dito ang persepsyon ng mataas na Antas ng Taunang Porsyento (ATP), paminsan-minsang pagkaantala sa pagbabayad, at mga ulat ng pag-crash ng app sa mga oras ng mataas na paggamit. Ang suporta sa customer ay available sa pamamagitan ng in-app chat (24/7), at ang mga mas kumplikadong isyu ay pinangangasiwaan ng mga lokal na koponan.
Maraming kwento ng tagumpay ang naiulat, kung saan ang mga maliliit na negosyante ay nagsasabing nakatulong ang Branch sa pagpapalaki ng kanilang imbentaryo, at ang mga taxi driver ay nakaranas ng pagbuti sa daloy ng pera para sa pagbili ng gasolina. Nagpapakita ito ng potensyal ng Branch na magbigay ng malaking tulong sa mga indibidwal at maliliit na negosyo na nangangailangan ng agarang access sa pondo.
Para sa mga Pilipinong nag-iisip na mangutang sa Branch International Ltd. sa hinaharap, narito ang ilang praktikal na payo:
- Alamin ang Katayuan ng Lisensya: Bago mag-aplay, tiyakin na ang Branch International Ltd. ay legal na lisensyado ng Bangko Sentral ng Pilipinas upang mag-alok ng mga serbisyong pampinansyal. Mahalaga ito para sa iyong proteksyon bilang isang mamimili.
- Basahing Mabuti ang Mga Termino at Kondisyon: Unawain ang kabuuang gastos ng pautang, kabilang ang Antas ng Taunang Porsyento (ATP) at anumang bayarin. Magtanong kung may hindi malinaw.
- Mangutang Nang Responsable: Humiram lamang ng halagang kaya mong bayaran sa takdang panahon. Iwasan ang pag-utang para sa hindi mahahalagang bagay o kung alam mong mahihirapan kang magbayad.
- Ikumpara ang mga Alok: Kung magiging available ang Branch sa Pilipinas, ikumpara ang kanilang mga alok sa ibang lisensyadong nagpapautang upang makahanap ng pinakamahusay na deal para sa iyong pangangailangan.
- Unawain ang Paggamit ng Datos: Dahil gumagamit ang Branch ng alternatibong datos para sa credit scoring, mahalagang unawain kung anong impormasyon ang kanilang ia-access at kung paano ito gagamitin, at bigyan lamang ng pahintulot kung komportable ka.
Ang Branch International Ltd. ay isang nangungunang digital lender sa pandaigdigang merkado, na may malakas na kakayahan sa data science at seamless na digital na karanasan. Sa Pilipinas, bagama't hindi pa sila lisensyado, ang kanilang matagumpay na operasyon sa ibang mga bansa ay nagpapahiwatig na mayroon silang malaking potensyal na maging isang mahalagang manlalaro sa digital financial landscape, lalo na para sa mga hindi gaanong napagsisilbihan na sektor, sa sandaling makuha nila ang kinakailangang paglilisensya mula sa BSP.
